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Gesundheitliche Ursache
Eine Krankheit, Körperverletzung oder ein mehr als altersentsprechender Kräfteverfall beeinträchtigt deine berufliche Tätigkeit.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherung
Dein Einkommen finanziert dein Leben. Schütze es, bevor es ausfällt.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann deine finanzielle Existenz absichern, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kannst.
Individueller Vergleich · Auf Wunsch anonyme Risikovoranfrage · Bestehende Verträge prüfen
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Persönliche Bedarfsermittlung
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Tarifbedingungen vergleichen
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Gesundheitsangaben vorbereiten
Monatliche BU-Rente
Finanzielle Unterstützung bei versicherter Berufsunfähigkeit
Eigenen Beruf absichern
Maßgeblich ist grundsätzlich deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit
Später anpassbar
Erhöhung bei bestimmten Lebensereignissen je nach Tarif möglich
Bedingungen entscheiden
Nicht nur der Beitrag, sondern vor allem der Leistungsumfang zählt
Arbeitskraft absichern
Persönlich beraten lassen
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung – kurz BU – schützt dein laufendes Einkommen, wenn du deinen konkreten Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen voraussichtlich nicht mehr ausreichend ausüben kannst.
Der Versicherer prüft dabei nicht nur die Bezeichnung deines Berufs. Entscheidend ist, wie deine Tätigkeit vor Eintritt der gesundheitlichen Einschränkung tatsächlich ausgestaltet war.
Liegen die vertraglich vereinbarten Voraussetzungen vor, erhältst du die vereinbarte monatliche BU-Rente. Sie kann beispielsweise helfen, Miete, Finanzierung, Lebenshaltungskosten und deine weitere Altersvorsorge zu bezahlen.
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Absicherung deines zuletzt ausgeübten Berufs
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Monatliche Rente bei anerkannter Berufsunfähigkeit
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Leistung bei Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall
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Beitragsbefreiung während des anerkannten Leistungsfalls
Dein Einkommen ist dein größtes Vermögen
Wer über viele Jahre auf sein Arbeitseinkommen angewiesen ist,
sollte den finanziellen Wert seiner Arbeitskraft nicht unterschätzen.
Der mögliche Leistungsfall
Wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Maßgeblich sind immer die Bedingungen deines Vertrags. Viele Tarife orientieren sich an einem bestimmten Grad und einer voraussichtlichen Dauer der gesundheitlichen Einschränkung.
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Konkreten Beruf prüfen
Betrachtet wird, welche Aufgaben du zuletzt ausgeübt hast und welche davon gesundheitlich noch möglich sind.
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Voraussetzungen erfüllen
Der erforderliche Grad und die erwartete Dauer müssen den vertraglichen Bedingungen entsprechen.
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BU-Rente erhalten
Nach Anerkennung wird die vereinbarte Rente entsprechend dem Vertrag gezahlt und der Beitrag regelmäßig erlassen.
Schutz in jeder Berufsphase
Für wen kann eine BU-Versicherung sinnvoll sein?
Eine Berufsunfähigkeit betrifft nicht nur Menschen mit körperlich anstrengenden Tätigkeiten. Auch Krankheiten und psychische Belastungen können die Arbeitsfähigkeit erheblich einschränken.
Angestellte
Wer seinen Lebensunterhalt hauptsächlich aus seinem Gehalt finanziert, ist auf die eigene Arbeitskraft angewiesen.
Handwerker
Körperliche Belastungen können das Risiko erhöhen. Eine frühzeitige Prüfung kann deshalb besonders wichtig sein.
Selbstständige
Selbstständige haben häufig nur begrenzte gesetzliche Ansprüche und müssen ihren Einkommensausfall eigenständig absichern.
Schüler und Studenten
Ein früher Einstieg kann eine günstige Risikoeinstufung und die Absicherung des zukünftigen beruflichen Weges ermöglichen.
Auszubildende
Bereits zu Beginn des Berufslebens können gesundheitliche Einschränkungen die weitere Ausbildung und das Einkommen gefährden.
Immobilienfinanzierer
Eine langfristige Finanzierung läuft weiter, auch wenn das Arbeitseinkommen aufgrund einer Erkrankung wegfällt.
Zwei unterschiedliche Absicherungen
Berufsunfähigkeit ist nicht dasselbe wie Erwerbsminderung
Die private BU-Versicherung und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüfen unterschiedliche Voraussetzungen.
Private Berufsunfähigkeitsversicherung
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Orientiert sich grundsätzlich am zuletzt ausgeübten Beruf
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Leistungshöhe wird bei Vertragsabschluss vereinbart
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Vertragsbedingungen bestimmen den Leistungsumfang
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Gesundheits- und Risikoprüfung vor Vertragsabschluss
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Versicherungsdauer individuell vereinbar
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente
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Betrachtet grundsätzlich den allgemeinen Arbeitsmarkt
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Volle Erwerbsminderung bei weniger als drei Stunden täglich
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Teilweise Erwerbsminderung bei drei bis unter sechs Stunden
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Versicherungsrechtliche Voraussetzungen müssen erfüllt sein
•
Die Leistung richtet sich nach dem gesetzlichen Rentenrecht
Dass du deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kannst, bedeutet
nicht automatisch, dass du gesetzlich voll oder teilweise
erwerbsgemindert bist. Die konkrete Beurteilung erfolgt durch den
zuständigen Rentenversicherungsträger.
Bedarf richtig berechnen
Wie hoch sollte deine BU-Rente sein?
Die BU-Rente sollte sich nicht an einem beliebigen runden Betrag, sondern an deinem tatsächlichen monatlichen Finanzbedarf orientieren.
Berücksichtige neben deiner Miete oder Kreditrate auch Lebenshaltungskosten, Versicherungen, Mobilität, bestehende Verpflichtungen und deine private Altersvorsorge.
Auch Steuern, Krankenversicherungsbeiträge und eine mögliche Inflation während einer langen Leistungsdauer sollten in der Beratung berücksichtigt werden.
Versicherer begrenzen die versicherbare BU-Rente häufig in Abhängigkeit
vom Einkommen. Die genauen Annahmegrenzen unterscheiden sich zwischen
den Anbietern.
Vereinfachte Bedarfsermittlung
Beispielhafte monatliche Ausgaben
Wohnen und Nebenkosten
1.000 Euro
Lebenshaltung und Mobilität
850 Euro
Versicherungen und Vorsorge
350 Euro
Sicherheitspuffer
200 Euro
Beispielhafter monatlicher Bedarf
2.400 Euro
Das Beispiel ist keine persönliche Empfehlung. Bestehende Ansprüche, Haushaltskonstellation, Steuern und Beiträge müssen individuell berücksichtigt werden.
BU-Tarife richtig vergleichen
Darauf solltest du bei einer BU-Versicherung achten
Ein günstiger Monatsbeitrag allein sagt wenig über die Qualität einer Berufsunfähigkeitsversicherung aus.
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Verzicht auf abstrakte Verweisung
Der Versicherer sollte dich nicht allein auf einen theoretisch möglichen anderen Beruf verweisen können.
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Versicherungsdauer
Der Schutz sollte möglichst bis zum geplanten Eintritt in den Ruhestand reichen.
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Nachversicherungsgarantie
Bei Einkommenserhöhungen oder Lebensereignissen sollte eine Anpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich sein.
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Leistungsdynamik
Eine laufende Erhöhung im Leistungsfall kann den Kaufkraftverlust einer langjährigen BU-Rente reduzieren.
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Beitragsdynamik
Eine regelmäßige Erhöhungsmöglichkeit kann dafür sorgen, dass der Schutz mit Einkommen und Lebenshaltungskosten wächst.
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Rückwirkende Leistung
Gute Bedingungen regeln, wann Leistungen rückwirkend erbracht werden können.
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Prognosezeitraum
Prüfe, welche voraussichtliche Dauer der Berufsunfähigkeit im Tarif verlangt wird.
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Teilzeitklausel
Bei reduzierter Arbeitszeit sollte die konkrete berufliche Ausgestaltung sachgerecht berücksichtigt werden.
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Berufswechsel und Ausscheiden
Die Bedingungen sollten klar regeln, welcher Beruf bei einem Wechsel oder längeren Ausscheiden betrachtet wird.
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Weltweiter Schutz
Prüfe, ob der Versicherungsschutz auch bei einem längeren Auslandsaufenthalt oder Umzug bestehen bleibt.
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Arbeitsunfähigkeitsbaustein
Einige Tarife bieten eine vorübergehende Leistung bei längerer Krankschreibung. Bedingungen und Mehrbeitrag müssen verglichen werden.
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Finanzielle Stabilität
Der Vertrag läuft häufig über Jahrzehnte. Auch die langfristige Leistungsfähigkeit des Versicherers sollte berücksichtigt werden.
Gesundheitsprüfung
Gesundheitsfragen niemals nebenbei beantworten
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden regelmäßig Angaben zu Erkrankungen, Behandlungen, Beschwerden, Medikamenten, Untersuchungen und weiteren Risiken verlangt.
Die Fragen sollten vollständig, sorgfältig und ausschließlich im abgefragten Umfang beantwortet werden. Verlass dich dabei nicht nur auf deine Erinnerung. Je nach Situation können Patientenakten, Abrechnungsübersichten oder ärztliche Auskünfte bei der Aufbereitung helfen.
Bei relevanten Vorerkrankungen kann vor einem formellen Antrag eine
anonyme oder pseudonymisierte Risikovoranfrage sinnvoll sein. So
lassen sich mögliche Annahmen, Zuschläge oder Ausschlüsse
verschiedener Versicherer vergleichen, bevor ein verbindlicher
Antrag gestellt wird.
Mehr als nur ein Unfall
Viele gesundheitliche Ursachen können den Beruf unmöglich machen
Ob eine Leistung erfolgt, hängt nicht von einer bestimmten Diagnosegruppe ab. Entscheidend ist, wie stark deine konkrete berufliche Tätigkeit beeinträchtigt ist.
Psychische Erkrankungen
Depressionen, Angststörungen oder andere psychische Erkrankungen können Konzentration, Belastbarkeit und Arbeitsfähigkeit erheblich beeinträchtigen.
Bewegungsapparat
Rücken-, Gelenk- oder Muskelerkrankungen können körperliche und sitzende Tätigkeiten gleichermaßen erschweren.
Schwere Erkrankungen
Krebs, Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder neurologische Leiden können die berufliche Leistungsfähigkeit langfristig einschränken.
Chronische Erkrankungen
Dauerhafte oder wiederkehrende Erkrankungen können zu einer schrittweisen Einschränkung der Arbeitsfähigkeit führen.
Unfallfolgen
Ein Unfall im Beruf oder in der Freizeit kann bleibende gesundheitliche Einschränkungen verursachen.
Sinnes- und Funktionsverlust
Einschränkungen des Sehens, Hörens, Sprechens oder anderer Fähigkeiten können je nach Beruf besonders schwer wiegen.
Absicherung ehrlich einordnen
Vorteile und Herausforderungen einer BU-Versicherung
Eine BU-Versicherung kann ein zentrales existenzielles Risiko absichern. Gleichzeitig muss der Vertrag langfristig bezahlbar und sorgfältig ausgewählt sein.
Mögliche Vorteile
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Absicherung des laufenden Einkommens
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Bezug auf den zuletzt ausgeübten Beruf
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Individuell vereinbare Rentenhöhe
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Schutz bei vielen gesundheitlichen Ursachen
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Anpassung über Dynamiken und Nachversicherung möglich
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Beitrag entfällt regelmäßig im anerkannten Leistungsfall
Wichtige Herausforderungen
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Gesundheitsprüfung vor Vertragsabschluss
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Vorerkrankungen können Zuschläge oder Ausschlüsse auslösen
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Beiträge unterscheiden sich stark nach Beruf und Risiko
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Leistungsprüfung kann umfangreiche Nachweise erfordern
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Zu niedrige Rentenhöhe kann die Versorgungslücke offenlassen
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Ein später Abschluss kann schwieriger oder teurer werden
Persönliche BU-Beratung
So finden wir einen passenden BU-Schutz
Beruf, Einkommen, Gesundheit und gewünschte Absicherung werden individuell betrachtet, bevor ein Tarif ausgewählt wird.
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Bedarf ermitteln
Wir betrachten Einkommen, Fixkosten, Vorsorge und deine gewünschte Absicherungshöhe.
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Gesundheit aufbereiten
Gesundheitsangaben und relevante Unterlagen werden sorgfältig zusammengestellt.
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Anbieter vergleichen
Wir vergleichen Annahme, Beitrag, Leistungsbedingungen, Nachversicherung und Dynamiken.
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Bewusst entscheiden
Du erhältst eine verständliche Empfehlung und entscheidest, welcher Schutz zu dir passt.
Du hast bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wir prüfen auf Wunsch Rentenhöhe, Laufzeit, Dynamiken, Nachversicherung, Verweisung, Leistungsklauseln und die Frage, ob dein bestehender Schutz noch zu deinem Einkommen und deinem aktuellen Beruf passt.
Häufige Fragen
Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Antworten zu Leistung, Gesundheitsprüfung, BU-Rente, Nachversicherung, Kündigung und Alternativen.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die vereinbarte monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen im vertraglich festgelegten Umfang voraussichtlich nicht mehr ausüben kannst.
Ab welchem Grad zahlt eine BU-Versicherung?
Viele Tarife sehen eine Leistung vor, wenn die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Maßgeblich sind immer die konkreten Bedingungen deines Vertrags.
Muss die Berufsunfähigkeit dauerhaft bestehen?
Der Vertrag legt fest, für welchen Zeitraum die Einschränkung voraussichtlich bestehen muss. Bei vielen Tarifen wird mit einem Prognosezeitraum von sechs Monaten gearbeitet. Auch hier gelten ausschließlich die jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung?
Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung wird grundsätzlich dein zuletzt ausgeübter Beruf betrachtet. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beurteilt dagegen, wie viele Stunden du noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt tätig sein kannst.
Was bedeutet Verzicht auf abstrakte Verweisung?
Bei einem Verzicht auf die abstrakte Verweisung kann der Versicherer die Leistung nicht allein mit dem Hinweis ablehnen, dass du theoretisch noch einen anderen, deiner Ausbildung und Lebensstellung entsprechenden Beruf ausüben könntest.
Was ist eine konkrete Verweisung?
Eine konkrete Verweisung kann relevant werden, wenn du tatsächlich eine andere Tätigkeit ausübst. Ob der Versicherer diese Tätigkeit berücksichtigt, hängt unter anderem von Einkommen, sozialer Wertschätzung und den Vertragsbedingungen ab.
Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Die Rentenhöhe sollte sich an deinem monatlichen Finanzbedarf orientieren. Dazu gehören Wohnen, Lebenshaltung, Versicherungen, Verpflichtungen, Krankenversicherung und Altersvorsorge.
Bis zu welchem Alter sollte die BU laufen?
Die Versicherungsdauer sollte möglichst bis zu dem Zeitpunkt reichen, an dem du deinen Lebensunterhalt planmäßig aus Altersvorsorge und Altersrente finanzieren kannst. Eine zu kurze Laufzeit kann kurz vor dem Ruhestand eine erhebliche Lücke hinterlassen.
Warum ist ein früher Abschluss häufig vorteilhaft?
Alter und Gesundheitszustand beeinflussen regelmäßig Annahme und Beitrag. Wer früh einen geeigneten Schutz erhält, kann seinen Gesundheitszustand zum Abschlusszeitpunkt langfristig sichern. Eine pauschale Annahmezusage gibt es jedoch nicht.
Können Schüler und Studenten eine BU abschließen?
Ja, verschiedene Versicherer bieten Lösungen für Schüler, Auszubildende und Studenten an. Wichtig sind eine geeignete Tätigkeitsdefinition sowie gute Möglichkeiten, die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Welche Gesundheitsfragen werden gestellt?
Die Fragen unterscheiden sich nach Anbieter und Antrag. Gefragt werden können beispielsweise Erkrankungen, Beschwerden, Behandlungen, Medikamente, Operationen, psychotherapeutische Behandlungen, Arbeitsunfähigkeiten und geplante Untersuchungen.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Bei einer anonymen oder pseudonymisierten Risikovoranfrage werden relevante Gesundheits- und Risikodaten ohne unmittelbar identifizierenden Antrag bei ausgewählten Versicherern vorgeprüft. Dadurch lassen sich mögliche Annahmeentscheidungen vergleichen.
Was bedeutet Risikozuschlag?
Ein Risikozuschlag ist ein zusätzlicher Beitrag, den ein Versicherer aufgrund eines erhöht eingeschätzten Risikos verlangen kann. Ob ein Zuschlag erhoben wird, ist vom Anbieter und der individuellen Prüfung abhängig.
Was ist ein Leistungsausschluss?
Bei einem Ausschluss besteht für bestimmte Erkrankungen, Körperregionen oder Ursachen kein oder nur eingeschränkter Versicherungsschutz. Die genaue Formulierung sollte besonders sorgfältig geprüft werden.
Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Sie ermöglicht eine spätere Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung. Möglich sind Erhöhungen beispielsweise bei Gehaltssteigerung, Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf oder beruflichen Veränderungen. Ereignisse und Grenzen unterscheiden sich je nach Tarif.
Was ist eine Beitragsdynamik?
Bei einer Beitragsdynamik werden Beitrag und versicherte BU-Rente regelmäßig erhöht. Dadurch kann der Versicherungsschutz mit der Zeit wachsen. Den genauen Erhöhungsregeln kannst du je nach Vertrag widersprechen.
Was ist eine Leistungsdynamik?
Eine garantierte Leistungsdynamik erhöht eine bereits gezahlte BU-Rente während des Leistungsbezugs um den vereinbarten Prozentsatz. Dadurch kann der langfristige Kaufkraftverlust reduziert werden.
Zahlt die BU auch bei psychischen Erkrankungen?
Psychische Erkrankungen können grundsätzlich zu einer Berufsunfähigkeit führen. Entscheidend ist, ob die versicherte Person dadurch die konkrete berufliche Tätigkeit im vertragsgemäßen Umfang nicht mehr ausüben kann und kein Ausschluss vereinbart wurde.
Zahlt eine Unfallversicherung bei Berufsunfähigkeit?
Eine private Unfallversicherung leistet nach ihren Bedingungen bei unfallbedingter Invalidität. Krankheiten sind regelmäßig nicht der zentrale Leistungsgegenstand. Sie ersetzt daher keine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Kann ich eine BU-Versicherung kündigen?
Eine Kündigung ist grundsätzlich möglich. Danach entfällt jedoch der Versicherungsschutz. Ein späterer Neuabschluss kann aufgrund von Alter, Gesundheitszustand oder verändertem Beruf teurer, eingeschränkt oder unmöglich sein.
Kann ich meinen bestehenden BU-Vertrag prüfen lassen?
Ja. Geprüft werden können unter anderem Rentenhöhe, Laufzeit, Dynamiken, Nachversicherung, Verweisung, Berufsdefinition, Leistungsklauseln und Beitragsentwicklung.
Ein bestehender Vertrag sollte nicht gekündigt werden, bevor möglicher Ersatzschutz verbindlich und vollständig angenommen wurde.
Arbeitskraft absichern
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