01
Beitrag einzahlen
Du zahlst monatlich, jährlich oder über zusätzliche Einmalzahlungen in deinen Vertrag ein.
Fondsgebundene Rente
Fondsgebundene Rentenversicherung
Mit Fonds und ETFs langfristig für deinen Ruhestand vorsorgen.
Eine fondsgebundene Rentenversicherung verbindet den langfristigen Vermögensaufbau am Kapitalmarkt mit den Möglichkeiten einer privaten Rentenversicherung. Entscheidend sind niedrige Kosten, eine passende Anlagestrategie und ein starker Rentenfaktor.
Persönliche Beratung · Unabhängiger Tarifvergleich · Bestehende Verträge prüfen
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Fonds und ETFs
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Flexible Beiträge
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Lebenslange Rente möglich
Renditechancen
Langfristiger Kapitalaufbau über Fonds und ETFs
Flexibilität
Beiträge und Anlagestrategie je nach Tarif anpassbar
Lebenslange Rente
Absicherung des finanziellen Langlebigkeitsrisikos
Steuerliche Regeln
Besondere Behandlung bei Rente oder Kapitalauszahlung
Private Altersvorsorge mit Kapitalmarkt
Persönlich beraten lassen
Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist eine private Altersvorsorge, bei der dein Sparbeitrag – nach Abzug der Vertragskosten – in Fonds oder ETFs investiert wird.
Anders als bei einer rein klassischen Rentenversicherung hängt die spätere Leistung stärker von der Entwicklung der gewählten Kapitalanlagen ab. Dadurch entstehen höhere Renditechancen, aber auch Wertschwankungen und Verlustrisiken.
Zum vereinbarten Rentenbeginn kannst du abhängig vom Vertrag zwischen einer lebenslangen Rente, einer Kapitalauszahlung oder einer Kombination aus beiden Möglichkeiten wählen.
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Auswahl aus Fonds, ETFs und Anlagestrategien
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Monatliche Beiträge und Zuzahlungen möglich
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Kapitalauszahlung oder lebenslange Rente wählbar
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Hinterbliebenenschutz je nach Tarif gestaltbar
Nicht nur die Fonds entscheiden
Kosten, Rentenfaktor, Flexibilität und Vertragsbedingungen können
das Ergebnis deiner Altersvorsorge erheblich beeinflussen.
So funktioniert die Fondsrente
Vom monatlichen Beitrag zur späteren Altersleistung
Dein Vertrag durchläuft eine Ansparphase und anschließend – je nach gewählter Auszahlung – eine Renten- oder Kapitalphase.
02
Kapital anlegen
Der Sparanteil wird entsprechend deiner gewählten Strategie in Fonds, ETFs oder andere Anlagebausteine investiert.
03
Strategie anpassen
Je nach Tarif kannst du Fonds wechseln, Beiträge verändern oder das Risiko vor dem Rentenbeginn reduzieren.
04
Leistung wählen
Zum Rentenbeginn entscheidest du im Rahmen der Vertragsbedingungen über Rente, Kapital oder eine Kombination.
Fonds und ETFs
Wie kann dein Beitrag angelegt werden?
Die verfügbare Fondsauswahl unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter. Wichtig sind eine breite Streuung, niedrige laufende Kosten und eine Strategie, die zu deiner Risikobereitschaft passt.
ETF-basierte Anlage
Kostengünstige Indexfonds können eine breite Streuung über viele Unternehmen, Länder und Branchen ermöglichen.
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Breite Marktstreuung möglich
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Meist niedrige Fondskosten
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Nachvollziehbare Indexstrategie
Individuelles Fondsportfolio
Du kombinierst mehrere Fonds oder ETFs und bestimmst die Aufteilung passend zu deinem Anlagehorizont.
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Strategie individuell zusammenstellen
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Regionen und Anlageklassen kombinieren
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Regelmäßige Überprüfung sinnvoll
Gemanagte Strategie
Bei einer gemanagten Strategie übernimmt ein Anbieter oder Fondsmanager die laufende Aufteilung und Anpassung.
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Automatische Anpassungen möglich
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Unterschiedliche Risikoklassen
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Zusätzliche Kosten prüfen
Kapitalmarkt richtig einordnen
Renditechancen entstehen nicht ohne Risiken
Fonds und ETFs können langfristig attraktive Wachstumschancen bieten. Eine bestimmte Rendite oder ein bestimmtes Vertragsguthaben kann jedoch nicht garantiert werden.
Langer Anlagehorizont
Je länger dein Kapital investiert bleibt, desto mehr Zeit besteht, vorübergehende Marktverluste auszugleichen. Verluste bleiben dennoch möglich.
Breite Streuung
Eine Verteilung über viele Unternehmen, Regionen und Branchen kann Einzelrisiken reduzieren, aber allgemeine Marktrisiken nicht vollständig ausschließen.
Kursschwankungen
Der Vertragswert kann zwischenzeitlich deutlich sinken. Besonders vor dem Rentenbeginn sollte die Anlagestrategie überprüft werden.
Ablaufmanagement
Einige Tarife ermöglichen eine schrittweise Umschichtung in risikoärmere Anlagen, um das Schwankungsrisiko vor Rentenbeginn zu reduzieren.
Kostenwirkung
Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten reduzieren den tatsächlich investierten Beitrag und beeinflussen das langfristige Ergebnis.
Garantien
Garantien können Sicherheit erhöhen, begrenzen häufig aber den Anteil des Kapitals, der renditeorientiert investiert werden kann.
Wichtig für die spätere Rente
Was ist der Rentenfaktor?
Der Rentenfaktor bestimmt, wie viel monatliche Rente du für einen bestimmten Betrag deines Vertragsguthabens erhältst.
Er wird üblicherweise als monatliche Rente je 10.000 Euro Vertragsguthaben angegeben. Ein höherer Faktor führt bei identischem Kapital grundsätzlich zu einer höheren anfänglichen Rente.
Beim Vergleich solltest du unterscheiden, welcher Rentenfaktor aktuell berechnet wird, welcher vertraglich garantiert ist und unter welchen Bedingungen Änderungen möglich sind.
Auch eine spätere Überschussbeteiligung kann die Rentenhöhe
beeinflussen. Nicht garantierte Leistungen sollten jedoch nicht wie
feste Zusagen behandelt werden.
Vereinfachtes Rentenbeispiel
Dient ausschließlich zur Veranschaulichung
Kapital zum Rentenbeginn
100.000 Euro
Angenommener Rentenfaktor
25 Euro je 10.000 Euro
Berechnung
10 × 25 Euro
Beispielhafte monatliche Rente
250 Euro
Das Beispiel berücksichtigt keine Überschüsse, Steuern, Rentengarantiezeiten oder abweichenden Vertragsbedingungen.
Private Altersvorsorge und Steuern
Wie wird eine fondsgebundene Rentenversicherung besteuert?
Die steuerliche Behandlung hängt davon ab, ob du dich für eine lebenslange Rente, eine Kapitalauszahlung oder eine andere Auszahlungsform entscheidest.
Lebenslange Rentenzahlung
Besteuerung über den Ertragsanteil
Bei einer privaten lebenslangen Rente wird grundsätzlich nicht die gesamte Rentenzahlung besteuert. Steuerpflichtig ist der gesetzlich festgelegte Ertragsanteil.
Seine Höhe richtet sich nach deinem vollendeten Lebensjahr beim Beginn der Rentenzahlung. Bei einem Rentenbeginn mit 67 Jahren beträgt der Ertragsanteil nach heutiger Rechtslage 17 Prozent.
Auf den steuerpflichtigen Ertragsanteil wird dein persönlicher
Einkommensteuersatz angewendet.
Einmalige Kapitalauszahlung
Besteuerung des entstandenen Unterschiedsbetrags
Bei einer Kapitalauszahlung ist grundsätzlich der Unterschied zwischen Versicherungsleistung und eingezahlten Beiträgen steuerlich relevant.
Unter bestimmten Voraussetzungen kann nur die Hälfte dieses Unterschiedsbetrags angesetzt werden. Für neuere Verträge gehören dazu insbesondere eine Vertragslaufzeit von mindestens zwölf Jahren und die Auszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres.
Vertragsbeginn, Auszahlungstermin und konkrete Vertragsgestaltung
sind für die steuerliche Einordnung entscheidend.
Die Darstellung ist vereinfacht und ersetzt keine individuelle
Steuerberatung. Steuerrechtliche Regelungen können sich ändern und
Sonderfälle abweichend behandelt werden.
Leistung im Ruhestand
Rente, Kapital oder eine Kombination?
Welche Auszahlung zu dir passt, hängt von deinem Sicherheitsbedarf, deinen übrigen Einkünften und deiner finanziellen Planung im Ruhestand ab.
Lebenslange Rente
Du erhältst eine regelmäßige Zahlung, solange du lebst. Damit kann das Risiko abgesichert werden, dass dein frei verfügbares Kapital im hohen Alter aufgebraucht ist.
Kapitalauszahlung
Du lässt dir das verfügbare Vertragskapital auszahlen und kannst selbst über dessen weitere Verwendung entscheiden. Dadurch trägst du das Entnahme- und Langlebigkeitsrisiko selbst.
Kombination
Ein Teil des Kapitals kann ausgezahlt und der verbleibende Teil für eine lebenslange Rente eingesetzt werden, sofern der Vertrag diese Möglichkeit vorsieht.
Altersvorsorge vergleichen
Fondsrente oder ETF-Depot?
Beide Lösungen können sinnvoll sein. Sie unterscheiden sich vor allem bei Kosten, Besteuerung, Flexibilität und der Möglichkeit einer lebenslangen Rentenzahlung.
Fondsgebundene Rentenversicherung
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Lebenslange Rentenzahlung vertraglich möglich
✓
Fondswechsel innerhalb des Vertrags möglich
✓
Besondere steuerliche Behandlung möglich
✓
Hinterbliebenenschutz gestaltbar
!
Zusätzliche Vertrags- und Versicherungskosten
!
Vorzeitige Beendigung kann nachteilig sein
ETF-Depot
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Hohe Verfügbarkeit und Flexibilität
✓
Häufig einfachere Kostenstruktur
✓
Freie Wahl der Entnahmen
✓
Kapital grundsätzlich frei vererbbar
!
Keine automatisch lebenslange Rente
!
Entnahmeplanung liegt vollständig bei dir
Eine Kombination kann ebenfalls sinnvoll sein: Ein Teil des Vermögens
bleibt flexibel im Depot, während ein anderer Teil zur Absicherung einer
lebenslangen Rente eingesetzt wird.
Persönliche Voraussetzungen
Für wen kann eine Fondsrente sinnvoll sein?
Ob eine fondsgebundene Rentenversicherung zu dir passt, hängt von deinem Anlagehorizont, deiner Risikobereitschaft und deinen Vorsorgezielen ab.
Langfristige Vorsorgesparer
Ein längerer Zeitraum bietet mehr Möglichkeiten, Wertschwankungen auszuhalten und den Zinseszinseffekt zu nutzen.
Renditeorientierte Anleger
Du möchtest deine Altersvorsorge am Kapitalmarkt aufbauen und kannst vorübergehende Wertverluste akzeptieren.
Sicherheitsorientierte Rentenplaner
Du möchtest dir die Möglichkeit offenhalten, später eine lebenslange monatliche Rente zu beziehen.
Menschen mit variablem Einkommen
Flexible Tarife können Beitragsanpassungen, Pausen und zusätzliche Einzahlungen ermöglichen.
Personen mit Absicherungsbedarf
Je nach Tarif lassen sich Todesfallleistungen, Rentengarantiezeiten oder andere Hinterbliebenenregelungen vereinbaren.
Besitzer älterer Verträge
Bestehende Fondsrenten können auf Kosten, Fondsqualität, Rentenfaktor und Flexibilität überprüft werden.
Ehrlich abwägen
Vorteile und Nachteile einer Fondsrente
Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist weder automatisch besser noch schlechter als ein Depot oder eine klassische Rentenversicherung.
Mögliche Vorteile
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Langfristige Renditechancen durch Fonds und ETFs
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Lebenslange Rentenzahlung möglich
✓
Fondswechsel je nach Tarif ohne direkte Auszahlung
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Beiträge und Zuzahlungen häufig anpassbar
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Rente, Kapital oder Kombination möglich
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Hinterbliebenenschutz gestaltbar
Wichtige Nachteile
!
Keine sichere Rendite bei fondsgebundener Anlage
!
Wertschwankungen und Verluste möglich
!
Abschluss- und Verwaltungskosten können hoch sein
!
Vorzeitige Kündigung kann finanziell nachteilig sein
!
Rentenfaktor und Bedingungen unterscheiden sich stark
!
Steuervorteil allein rechtfertigt keinen Abschluss
Langfristiger Vertrag
Eine gute Fondsrente muss mehr können als nur ETFs anbieten.
Eine große Fondsauswahl wirkt auf den ersten Blick attraktiv. Entscheidend ist jedoch, wie viel von deinem Beitrag tatsächlich investiert wird und welche Kosten während der gesamten Laufzeit entstehen.
Auch ein niedriger laufender Beitrag kann sich über mehrere Jahrzehnte zu einer hohen Beitragssumme entwickeln. Deshalb sollten Kosten, Rentenfaktor, Fondsangebot, Garantien und Vertragsflexibilität vor dem Abschluss gemeinsam betrachtet werden.
Kündige einen bestehenden Vertrag nicht vorschnell. Bei älteren
Verträgen können steuerliche Besonderheiten, Garantien oder bereits
bezahlte Abschlusskosten eine Rolle spielen. Zuerst sollte der
Vertrag vollständig geprüft werden.
Fondsrenten vergleichen
Darauf kommt es bei einem guten Tarif an
Ein Vergleich sollte nicht allein anhand einer hochgerechneten Ablaufleistung oder eines einzelnen Kostenwerts erfolgen.
01
Effektivkosten
Wie stark reduzieren Abschluss-, Verwaltungs- und Fondskosten die mögliche jährliche Wertentwicklung?
02
Garantierter Rentenfaktor
Welche lebenslange Rente wird für das vorhandene Kapital mindestens zugesagt?
03
Fonds- und ETF-Auswahl
Stehen kostengünstige, breit gestreute und langfristig geeignete Anlagebausteine zur Verfügung?
04
Beitragsflexibilität
Sind Erhöhungen, Reduzierungen, Pausen und Zuzahlungen unkompliziert möglich?
05
Ablaufmanagement
Kann das Risiko vor dem geplanten Rentenbeginn schrittweise reduziert werden?
06
Auszahlungsoptionen
Welche Möglichkeiten bestehen für Kapital, Rente, Teilauszahlungen und Hinterbliebenenleistungen?
07
Garantieniveau
Ist eine Garantie erforderlich und wie wirkt sie sich auf die mögliche Kapitalmarktanlage aus?
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Todesfallleistung
Was erhalten Hinterbliebene während der Ansparphase und nach Beginn der Rentenzahlung?
09
Finanzstärke des Anbieters
Eine private Rentenversicherung kann über Jahrzehnte laufen. Auch der Versicherer sollte daher sorgfältig ausgewählt werden.
Persönliche Beratung
So finden wir eine passende fondsgebundene Rentenversicherung
Statt dir einfach einen Tarif zu zeigen, betrachten wir zuerst deine Ziele, deine Risikobereitschaft und deine vorhandene Altersvorsorge.
1
Ziele besprechen
Wir klären deinen gewünschten Rentenbeginn, dein Vorsorgeziel und den finanziellen Rahmen.
2
Strategie festlegen
Gemeinsam bestimmen wir, wie renditeorientiert oder sicherheitsnah dein Kapital angelegt werden soll.
3
Tarife vergleichen
Wir vergleichen Kosten, Fonds, Rentenfaktoren, Garantien und Vertragsbedingungen unterschiedlicher Anbieter.
4
Bewusst entscheiden
Du erhältst eine verständliche Empfehlung und entscheidest selbst, welche Lösung zu dir passt.
Du hast bereits eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Wir prüfen deinen bestehenden Vertrag auf Kosten, Fondsqualität, Rentenfaktor, Garantien, Flexibilität und die voraussichtliche Altersleistung. Eine Prüfung bedeutet nicht automatisch, dass du deinen Vertrag wechseln oder kündigen solltest.
Häufige Fragen
Fragen zur fondsgebundenen Rentenversicherung
Antworten zu Fonds, ETFs, Kosten, Steuern, Rentenfaktor, Kündigung und Auszahlung.
Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist eine private Altersvorsorge, bei der der Sparanteil deiner Beiträge in Fonds, ETFs oder andere verfügbare Anlagebausteine investiert wird. Zum Rentenbeginn kann je nach Vertrag eine lebenslange Rente, eine Kapitalauszahlung oder eine Kombination gewählt werden.
Was ist der Unterschied zwischen Fondsrente und ETF-Sparplan?
Ein ETF-Sparplan läuft über ein Depot und bietet in der Regel eine hohe Verfügbarkeit. Eine Fondsrente ist ein Versicherungsvertrag, der zusätzliche Kosten verursachen kann, dafür aber eine lebenslange Rentenzahlung und besondere steuerliche Regeln ermöglichen kann.
Kann ich in einer fondsgebundenen Rentenversicherung ETFs nutzen?
Viele moderne Tarife bieten eine Auswahl an ETFs. Umfang und Qualität der Auswahl unterscheiden sich jedoch zwischen den Anbietern. Auch die Versicherungs- und Verwaltungskosten des Vertrags müssen berücksichtigt werden.
Ist eine fondsgebundene Rentenversicherung sicher?
Der Wert der Fondsanlage kann schwanken und Verluste sind möglich. Einige Tarife bieten Garantien oder Sicherungsmechanismen. Diese können das Risiko reduzieren, gleichzeitig aber die Renditechancen begrenzen.
Welche Rendite ist bei einer Fondsrente möglich?
Eine konkrete Rendite kann nicht seriös garantiert werden. Das Ergebnis hängt unter anderem von Kapitalmarktentwicklung, Anlagestrategie, Laufzeit, Kosten und dem Zeitpunkt der Auszahlung ab.
Was kostet eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Mögliche Kosten sind Abschluss- und Vertriebskosten, Verwaltungskosten, Fondskosten sowie Kosten für Garantien oder Zusatzbausteine. Für einen Vergleich sollte insbesondere die langfristige Wirkung aller Kosten betrachtet werden.
Was ist der Rentenfaktor?
Der Rentenfaktor gibt an, welche monatliche Rente du je 10.000 Euro Vertragsguthaben erhältst. Wichtig ist, ob und in welcher Höhe der Faktor garantiert ist und unter welchen Voraussetzungen er verändert werden kann.
Kann ich die Fonds während der Laufzeit wechseln?
Viele Verträge ermöglichen Fondswechsel oder eine Änderung der zukünftigen Beitragsaufteilung. Wie oft und zu welchen Kosten dies möglich ist, richtet sich nach den Vertragsbedingungen.
Kann ich meine Beiträge erhöhen, senken oder pausieren?
Moderne Tarife bieten häufig Möglichkeiten zur Beitragserhöhung, Reduzierung, Beitragsfreistellung oder zusätzlichen Einzahlung. Die genauen Bedingungen und mögliche Auswirkungen auf Garantien müssen im jeweiligen Vertrag geprüft werden.
Kann ich eine fondsgebundene Rentenversicherung kündigen?
Eine Kündigung ist grundsätzlich möglich. Besonders in den ersten Vertragsjahren kann der Rückkaufswert jedoch deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegen. Vor einer Kündigung sollten Alternativen wie Beitragsfreistellung, Beitragsreduzierung oder Fondswechsel geprüft werden.
Wie wird die lebenslange Rente besteuert?
Bei einer privaten lebenslangen Rente wird grundsätzlich der gesetzlich festgelegte Ertragsanteil besteuert. Seine Höhe richtet sich nach dem Alter bei Rentenbeginn. Bei einem Rentenbeginn mit 67 Jahren beträgt der Ertragsanteil nach aktueller Rechtslage 17 Prozent.
Wie wird eine Kapitalauszahlung besteuert?
Grundsätzlich ist der Unterschied zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen steuerlich relevant. Bei Erfüllung bestimmter Voraussetzungen kann nur die Hälfte dieses Unterschiedsbetrags angesetzt werden. Entscheidend sind unter anderem Vertragsbeginn, Vertragsdauer und Alter bei Auszahlung.
Was passiert im Todesfall?
Die Leistung im Todesfall richtet sich nach der Vertragsphase und der vereinbarten Hinterbliebenenregelung. Möglich sind beispielsweise die Auszahlung des Vertragsguthabens, eine vereinbarte Todesfallleistung oder eine Rentengarantiezeit.
Was ist eine Rentengarantiezeit?
Verstirbt die versicherte Person nach Rentenbeginn innerhalb der vereinbarten Rentengarantiezeit, werden die vorgesehenen Rentenzahlungen für die verbleibende Garantiezeit an die begünstigten Hinterbliebenen weitergezahlt. Maßgeblich sind die Vertragsbedingungen.
Ist eine Beitragsgarantie sinnvoll?
Das hängt von deinem Sicherheitsbedarf und deinem Anlagehorizont ab. Eine Garantie kann Verlustrisiken reduzieren, bindet jedoch häufig Kapital in sicherheitsorientierten Anlagen und kann dadurch die Renditechancen begrenzen.
Ab welcher Laufzeit kann eine Fondsrente sinnvoll sein?
Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist grundsätzlich langfristig ausgerichtet. Je kürzer die Laufzeit, desto stärker können Abschlusskosten und kurzfristige Marktschwankungen das Ergebnis beeinflussen. Eine pauschale Mindestlaufzeit gibt es jedoch nicht.
Kann ich meinen bestehenden Vertrag prüfen lassen?
Ja. Geprüft werden können unter anderem Kosten, Fonds, Rentenfaktor, Garantien, Ablaufmanagement, Flexibilität und die aktuelle voraussichtliche Altersleistung. Eine Prüfung bedeutet nicht automatisch, dass der Vertrag gekündigt werden sollte.
Fondsrente vergleichen
Deine Altersvorsorge sollte zu deinen Zielen passen – nicht nur zu einer Hochrechnung.
Lass uns gemeinsam prüfen, welche Anlagestrategie, welcher Beitrag und welcher Tarif für dich sinnvoll sein können. Persönlich in Heilbronn oder bequem digital.