Grundzulage
Förderberechtigte können bei ausreichendem Eigenbeitrag jährlich die volle Grundzulage erhalten.
Riester-Rente
Staatlich geförderte Altersvorsorge
Riester-Rente: Förderung sichern und den Vertrag richtig gestalten.
Eine Riester-Rente kann vor allem für Familien, Menschen mit Kindern und Personen mit niedrigerem oder mittlerem Einkommen interessant sein. Entscheidend sind die tatsächliche Förderung, die Kosten und eine passende Vertragsgestaltung.
Individuelle Prüfung · Zulagenoptimierung · Bestehende Verträge vergleichen
✓
Staatliche Zulagen
✓
Möglicher Steuervorteil
✓
Lebenslange Altersleistung
Grundzulage
Bis zu 175 Euro pro förderberechtigter Person und Jahr
Kinderzulage
Je nach Geburtsjahr bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr
Steuerliche Prüfung
Zusätzlicher Vorteil durch die Günstigerprüfung möglich
Vertrag optimieren
Beiträge, Zulagen, Kosten und Anlage regelmäßig prüfen
Altersvorsorge mit Förderung
Persönlich beraten lassen
Was ist eine Riester-Rente?
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Sie wurde entwickelt, um die gesetzliche Rente durch eine zusätzliche Versorgung zu ergänzen.
Der Staat unterstützt förderberechtigte Sparer durch Zulagen und gegebenenfalls einen zusätzlichen Steuervorteil. Damit die Förderung vollständig genutzt wird, müssen Förderberechtigung, Eigenbeitrag und Zulagenantrag regelmäßig überprüft werden.
✓
Jährliche Grundzulage möglich
✓
Zusätzliche Förderung für kindergeldberechtigte Kinder
✓
Steuerlicher Sonderausgabenabzug kann zusätzlich wirken
✓
Aufbau einer zusätzlichen Altersversorgung
Förderung entsteht nicht automatisch
Einkommen, Familienstand und Kinderzulagen können sich verändern.
Deshalb sollte der Vertrag regelmäßig angepasst werden.
Zulagen und Steuervorteile
So wird die Riester-Rente gefördert
Die Förderung kann sich aus einer Grundzulage, möglichen Kinderzulagen, einem Berufseinsteigerbonus und einem zusätzlichen steuerlichen Vorteil zusammensetzen.
Kinder vor 2008
Für kindergeldberechtigte Kinder, die bis einschließlich 2007 geboren wurden, kann diese jährliche Kinderzulage gelten.
Kinder ab 2008
Für kindergeldberechtigte Kinder ab dem Geburtsjahr 2008 kann die höhere Kinderzulage gewährt werden.
Berufseinsteigerbonus
Förderberechtigte unter 25 Jahren können einmalig einen zusätzlichen Bonus erhalten.
Mindesteigenbeitrag
Wie viel musst du selbst einzahlen?
Für die vollständigen Zulagen richtet sich der erforderliche Eigenbeitrag grundsätzlich nach deinem rentenversicherungspflichtigen Einkommen aus dem Vorjahr.
Vereinfachtes Rechenbeispiel
Eine Person mit einem Kind, geboren ab 2008
Vorjahreseinkommen
35.000 Euro
Davon vier Prozent
1.400 Euro
Abzüglich Grundzulage
− 175 Euro
Abzüglich Kinderzulage
− 300 Euro
Beispielhafter Eigenbeitrag pro Jahr
925 Euro
Das entspricht rund 77,08 Euro im Monat. Das Beispiel ist vereinfacht und ersetzt keine individuelle Berechnung.
01
Vier Prozent als Ausgangspunkt
Grundlage sind grundsätzlich vier Prozent des maßgeblichen Vorjahreseinkommens.
02
Zulagen werden abgezogen
Grundzulage und mögliche Kinderzulagen reduzieren den selbst zu zahlenden Betrag.
03
Höchstbetrag beachten
Für die bisherige Riester-Förderung werden maximal 2.100 Euro einschließlich Zulagen berücksichtigt.
04
Sockelbeitrag möglich
In bestimmten Fällen genügt ein jährlicher Sockelbeitrag von 60 Euro, um die Förderung vollständig zu erhalten.
Persönliche Förderquote
Für wen kann sich eine Riester-Rente besonders lohnen?
Entscheidend ist nicht nur die Höhe deines Beitrags, sondern wie viel davon durch Zulagen und mögliche Steuervorteile übernommen wird.
Familien mit Kindern
Mehrere Kinderzulagen können die persönliche Förderquote deutlich erhöhen und den erforderlichen Eigenbeitrag reduzieren.
Niedrigere Einkommen
Bei einem geringen Einkommen kann bereits ein überschaubarer Eigenbeitrag ausreichen, um die volle Zulagenförderung zu erhalten.
Höhere Einkommen
Bei einem höheren persönlichen Steuersatz kann neben den Zulagen ein zusätzlicher Vorteil durch den Sonderausgabenabzug entstehen.
Ehepartner ohne eigenes Einkommen
Ein nicht unmittelbar förderberechtigter Ehepartner kann unter bestimmten Voraussetzungen mittelbar förderberechtigt sein.
Junge Berufseinsteiger
Junge Förderberechtigte können zusätzlich von einem einmaligen Berufseinsteigerbonus profitieren.
Besitzer bestehender Verträge
Auch ein bestehender Riester-Vertrag kann sinnvoll sein, sollte aber regelmäßig auf Förderung, Kosten und Anlage geprüft werden.
Förderberechtigung
Wer kann die Riester-Förderung erhalten?
Bei der Riester-Rente wird zwischen unmittelbar und mittelbar Förderberechtigten unterschieden.
Unmittelbar förderberechtigt
Diese Personen können bei Erfüllung der Voraussetzungen selbst einen Anspruch auf Riester-Förderung haben.
✓
Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer
✓
Auszubildende
✓
Beamte, Richter und Soldaten
✓
Bestimmte Bezieher von Entgeltersatzleistungen
✓
Pflichtversicherte Selbstständige
Mittelbar förderberechtigt
Unter bestimmten Voraussetzungen kann auch der Ehepartner eines unmittelbar Förderberechtigten eine eigene Zulage erhalten.
✓
Nicht dauerhaft getrennt lebende Ehepartner
✓
Eigener zertifizierter Riester-Vertrag
✓
Mindestens 60 Euro eigener Beitrag pro Jahr
✓
Unmittelbar Berechtigter erfüllt seine Voraussetzungen
Nicht direkt förderberechtigt
Einige Personen haben nach den bisherigen Regelungen keinen eigenen unmittelbaren Zulagenanspruch.
•
Nicht pflichtversicherte Selbstständige
•
Viele Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke
•
Personen ohne mittelbare Förderberechtigung
•
Individuelle Prüfung bei Sonderfällen notwendig
Förderung regelmäßig prüfen
Viele Riester-Verträge sind nicht mehr zulagenoptimiert.
Ändert sich dein Einkommen, kann sich auch der erforderliche Eigenbeitrag verändern. Wird der Beitrag nicht angepasst, können Zulagen anteilig gekürzt werden.
Auch eine Geburt, das Ende des Kindergeldanspruchs, eine Heirat, eine Trennung, Elternzeit, Arbeitslosigkeit oder ein Wechsel des Beschäftigungsverhältnisses können für die Förderung relevant sein.
Prüfe deinen Eigenbeitrag möglichst jedes Jahr und kontrolliere,
ob alle Zulagen vollständig auf deinem Vertrag gutgeschrieben wurden.
Ein Dauerzulagenantrag erleichtert die Beantragung, ersetzt aber
nicht die Mitteilung wichtiger Änderungen.
Vertragsgestaltung
Welche Riester-Lösungen gibt es?
Nicht jeder Vertrag arbeitet gleich. Kosten, Garantien, Anlagekonzept und Flexibilität können sich deutlich unterscheiden.
Klassische Riester-Rente
Die klassische Rentenversicherung legt den Fokus stärker auf garantierte Leistungen und eine planbare Altersrente.
✓
Stärkerer Sicherheitsfokus
✓
Begrenztere Renditechancen
✓
Garantien nach Vertragsbedingungen
Fondsgebundene Riester-Rente
Ein Teil der Beiträge kann am Kapitalmarkt angelegt werden. Garantieanforderungen können die tatsächliche Aktienquote jedoch beeinflussen.
✓
Langfristige Renditechancen
✓
Abhängigkeit von Tarif und Laufzeit
✓
Fonds- und Vertragskosten vergleichen
Wohn-Riester
Die Förderung kann unter bestimmten Voraussetzungen für eine selbstgenutzte Immobilie oder die Tilgung einer Finanzierung eingesetzt werden.
✓
Förderung für selbstgenutztes Wohneigentum
✓
Besondere Bedingungen beachten
✓
Wohnförderkonto berücksichtigen
Rentenphase
Was passiert im Ruhestand?
Die Riester-Rente folgt grundsätzlich dem Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. Während der Ansparphase erhältst du Förderung, während die späteren Leistungen versteuert werden.
Wie hoch deine tatsächliche Nettorente ausfällt, hängt unter anderem vom Vertragsguthaben, dem Rentenfaktor, möglichen Kosten und deiner persönlichen steuerlichen Situation im Ruhestand ab.
Eine Versicherungsberatung ersetzt keine individuelle Steuerberatung.
Die steuerlichen Auswirkungen einer Auszahlung oder eines
Wohn-Riester-Vertrags sollten bei Bedarf zusätzlich mit einem
Steuerberater abgestimmt werden.
Die wichtigsten Punkte zur Auszahlung
Vereinfachte Übersicht
Vereinbarter Rentenbeginn
Die Auszahlung beginnt grundsätzlich zum vertraglich
vereinbarten Rentenbeginn.
Teilkapital möglich
Nach den geltenden Bedingungen kann zu Rentenbeginn grundsätzlich
ein Teil des Kapitals entnommen werden.
Altersleistung
Das verbleibende Kapital wird entsprechend dem Vertrag für
regelmäßige Leistungen im Ruhestand verwendet.
Nachgelagerte Besteuerung
Die ausgezahlten Leistungen werden nach den im Auszahlungsjahr
geltenden steuerlichen Regeln behandelt.
Ehrlich vergleichen
Vorteile und Einschränkungen der Riester-Rente
Ob ein Vertrag sinnvoll ist, hängt von deiner persönlichen Förderquote, den Vertragskosten und deinen Vorsorgezielen ab.
Mögliche Vorteile
✓
Staatliche Grundzulage
✓
Zusätzliche Kinderzulagen möglich
✓
Möglicher zusätzlicher Steuervorteil
✓
Besonders hohe Förderquote bei bestimmten Familien
✓
Verwendung für selbstgenutztes Wohneigentum möglich
✓
Bestehende Verträge genießen grundsätzlich Bestandsschutz
Wichtige Einschränkungen
!
Teilweise hohe Abschluss- und Verwaltungskosten
!
Beitrag muss regelmäßig an Änderungen angepasst werden
!
Förderschädliche Kündigung kann Zulagen kosten
!
Spätere Leistungen sind grundsätzlich steuerpflichtig
!
Garantien können Renditechancen begrenzen
!
Nicht für jede Lebenssituation die beste Lösung
Die geförderte private Altersvorsorge wird neu geordnet.
Für zukünftige geförderte Altersvorsorgeprodukte sind neue Förderregeln und Produktvarianten vorgesehen. Bestehende Riester-Verträge können grundsätzlich weitergeführt werden. Ob ein bestehender Vertrag behalten, angepasst, beitragsfrei gestellt oder in eine neue Lösung überführt werden sollte, lässt sich nur anhand der konkreten Vertragsdaten beurteilen.
Bestehenden Vertrag prüfen
Diese Punkte solltest du regelmäßig kontrollieren
Eine Vertragsprüfung bedeutet nicht automatisch, dass du deinen Vertrag wechseln oder kündigen solltest.
01
Förderberechtigung
Passt deine aktuelle berufliche und persönliche Situation noch zu den Voraussetzungen für die Förderung?
02
Eigenbeitrag
Ist dein Beitrag auf das aktuelle beziehungsweise maßgebliche Vorjahreseinkommen abgestimmt?
03
Zulagen
Wurden Grundzulage, Kinderzulagen und ein möglicher Bonus vollständig gutgeschrieben?
04
Vertragskosten
Wie hoch sind Abschluss-, Verwaltungs-, Fonds- und mögliche Wechselkosten?
05
Anlage und Garantie
Wie wird dein Kapital angelegt und welche Renditechancen bleiben nach Kosten und Garantievorgaben?
06
Erwartete Altersleistung
Welche garantierte und mögliche Leistung kannst du zum geplanten Rentenbeginn erwarten?
Du hast bereits einen Riester-Vertrag?
Wir prüfen auf Wunsch, ob dein Beitrag noch zulagenoptimiert ist, welche Förderung ankommt und wie Kosten, Anlage sowie erwartete Altersleistung einzuordnen sind.
Häufige Fragen
Fragen zur Riester-Rente
Antworten zu Zulagen, Eigenbeitrag, Kündigung, Steuern, Kinderzulagen und bestehenden Verträgen.
Wie hoch ist die Grundzulage bei einem bestehenden Riester-Vertrag?
Die volle jährliche Grundzulage beträgt nach den bisherigen Riester-Regelungen 175 Euro pro förderberechtigter Person. Dafür müssen die Fördervoraussetzungen und der erforderliche Eigenbeitrag erfüllt sein.
Wie hoch ist die Kinderzulage?
Für Kinder, die bis einschließlich 2007 geboren wurden, beträgt die jährliche Kinderzulage grundsätzlich 185 Euro. Für ab 2008 geborene Kinder beträgt sie grundsätzlich 300 Euro. Voraussetzung ist unter anderem ein bestehender Kindergeldanspruch.
Wie berechnet sich der Mindesteigenbeitrag?
Für die vollständige Zulage müssen grundsätzlich vier Prozent des maßgeblichen rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens einschließlich der zustehenden Zulagen in den Vertrag fließen. Der geförderte Höchstbetrag beträgt nach den bisherigen Regeln 2.100 Euro einschließlich Zulagen.
Was ist der Sockelbeitrag?
In bestimmten Fällen ist mindestens ein Eigenbeitrag von 60 Euro pro Jahr erforderlich. Das betrifft beispielsweise mittelbar Förderberechtigte und Fälle, in denen die rechnerische Eigenleistung sehr gering ausfallen würde.
Was passiert, wenn ich zu wenig einzahle?
Wird der erforderliche Mindesteigenbeitrag nicht erreicht, können die Zulagen anteilig gekürzt werden. Deshalb sollte der Beitrag nach Einkommensänderungen regelmäßig überprüft werden.
Muss ich die Zulagen jedes Jahr neu beantragen?
Mit einem Dauerzulagenantrag kann der Anbieter die Zulagen grundsätzlich jährlich beantragen. Änderungen beim Einkommen, Familienstand, Kindergeldanspruch oder bei der Förderberechtigung solltest du dem Anbieter dennoch zeitnah mitteilen.
Kann ich meine Riester-Rente kündigen?
Eine Kündigung ist grundsätzlich möglich, kann jedoch förderschädlich sein. Dabei können erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückgefordert und zusätzlich Vertragskosten wirksam werden. Häufig sollten zuvor Alternativen wie Beitragsfreistellung oder Anbieterwechsel geprüft werden.
Kann ich den Riester-Anbieter wechseln?
Ein Anbieterwechsel kann grundsätzlich möglich sein. Dabei sollten Übertragungswert, Wechselkosten, neue Abschlusskosten, Garantien und die verbleibende Laufzeit sorgfältig verglichen werden.
Wie wird die Riester-Rente versteuert?
Riester-Leistungen unterliegen grundsätzlich der nachgelagerten Besteuerung. Die konkrete steuerliche Belastung richtet sich nach deiner persönlichen Situation und den zum Auszahlungszeitpunkt geltenden Vorschriften.
Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen durch die Reform?
Bestehende Riester-Verträge können grundsätzlich weitergeführt werden und genießen Bestandsschutz. Ob ein Wechsel in ein neues Fördermodell möglich und sinnvoll ist, hängt von den gesetzlichen Übergangsregeln und deinen konkreten Vertragsdaten ab.
Lohnt sich eine Riester-Rente immer?
Nein. Eine Riester-Rente kann bei einer hohen persönlichen Förderquote sinnvoll sein. Gleichzeitig müssen Vertragskosten, Anlagekonzept, Laufzeit, Flexibilität und die erwartete Altersleistung berücksichtigt werden.
Kann ich meinen bestehenden Riester-Vertrag prüfen lassen?
Ja. Dabei können unter anderem Zulagen, Eigenbeitrag, Vertragskosten, Anlage, Garantien und die voraussichtliche Altersleistung betrachtet werden. Eine Prüfung bedeutet nicht automatisch, dass der Vertrag gekündigt oder gewechselt werden sollte.
Riester-Rente prüfen und vergleichen
Nutzt dein Vertrag wirklich die Förderung, die dir zusteht?
Lass deine persönliche Förderquote berechnen oder deinen bestehenden Riester-Vertrag prüfen. Gemeinsam betrachten wir Zulagen, Beiträge, Kosten und die erwartete Altersleistung.